복리 계산기

이 계산이 뜻하는 것

• 복리는 초기 투자금뿐 아니라 먼저 쌓인 성장분에도 다음 계산 주기의 수익률이 적용되는 과정입니다. 다만 장기 결과를 크게 만드는 힘은 수익률 하나가 아니라, 매달 실제로 납입할 수 있는 금액과 그 납입을 지속한 시간에서 함께 나옵니다.
• 이 계산기는 매월 적립금을 먼저 잔액에 더한 뒤 선택한 복리 주기의 경계에서 수익률을 적용합니다. 따라서 월초 납입으로 가정한 결과이며, 실제 상품이 월말에 납입되거나 일별 평가를 사용하면 같은 연 수익률이라도 경로가 달라질 수 있습니다.
• 화면의 세후 잔액은 입력한 단순 세율을 양의 성장분에 적용한 교육용 비교값입니다. 표시 통화를 바꾸어도 거주 국가나 계좌 유형이 선택되는 것은 아니므로, 이 숫자를 실제 세금 또는 손에 쥘 금액으로 단정해서는 안 됩니다.
• 목표 기간을 감당할 수 있는지는 가장 큰 예상 잔액보다 납입 원금, 낮은 수익률 시나리오, 수수료 차이, 물가를 반영한 구매력을 함께 놓고 볼 때 더 분명해집니다. 월 적립금이 생활비 여유를 압박한다면 기간이나 목표를 먼저 조정하는 편이 계산 가정을 억지로 유지하는 것보다 현실적입니다.

계산식과 순서

복리 적용 월: B_m = (B_(m-1) + C) × (1 + r / n)

1. 초기 투자금에서 시작해 매월 적립금 C를 먼저 더합니다.
2. 선택한 월·분기·연 복리 경계가 오면 그 시점의 잔액에 r / n을 적용합니다.
3. 마지막 잔액에서 총 납입 원금을 뺀 양의 성장분에만 세율 가정 τ를 적용합니다.
4. 수수료 비교는 연 수익률을 r - f로 바꾸어 같은 입력을 다시 계산하고, 실질 구매력은 세후 명목 잔액을 (1 + i)^t로 나눕니다.
5. 보수적·기준·낙관적 표는 입력 수익률에서 각각 2%포인트를 빼고, 그대로 두고, 2%포인트를 더해 같은 엔진을 다시 실행합니다.

계산 예시

함께 확인할 비용과 조건

• 명목 잔액은 미래 시점의 숫자이고 실질 구매력은 입력한 물가상승률로 현재 가치에 가깝게 환산한 비교값입니다. 둘을 같은 돈처럼 읽으면 장기 목표의 생활비 여유를 과대평가할 수 있습니다.
• 연간 수수료율은 작은 차이처럼 보여도 매년 수익률에서 빠진다는 가정으로 다시 계산됩니다. 실제 상품은 보수, 거래비용, 환전비용, 성과보수의 부과 방식이 다를 수 있으므로 계약 조건을 별도로 확인해야 합니다.
• 세율은 양의 성장분에 한 번 적용하는 단순 입력입니다. 과세 시점, 손익 통산, 비과세 한도, 계좌 유형, 거주지 규칙을 반영하지 않으므로 실제 세금 계산을 대신하지 않습니다.
• 물가상승률은 기간 전체에 같은 비율이 이어진다고 놓습니다. 실제 물가는 매년 달라지며 개인이 많이 지출하는 항목의 가격 변화도 평균 물가와 다를 수 있습니다.
• 월 적립금은 매월 먼저 들어온다고 계산합니다. 월말 납입, 납입 중단, 보너스 납입, 인출이 있으면 자금이 시장에 머문 시간이 달라져 결과도 달라집니다.
• 1년 지연 비교는 같은 월 적립금을 1년 짧게 납입한 경우입니다. 기다린 1년 동안 현금을 어디에 보관했는지와 그 수익·물가는 별도로 모델링하지 않습니다.

시나리오를 볼 때 묻기

• 월 적립금이 현재 생활비와 비상자금을 침해하지 않는지 먼저 확인하고, 보수적 시나리오에서도 기간을 유지할 수 있는지 살펴보세요. 높은 수익률을 넣어 부족한 납입 여력을 가리는 방식은 지속 가능성을 보여주지 못합니다.
• 기준값 하나보다 보수적·기준·낙관적 행의 간격을 보세요. 간격이 크다면 결과가 수익률 가정에 민감하다는 뜻이므로, 목표 금액에 별도의 여유 폭을 두거나 납입 기간을 조정해 다시 비교할 수 있습니다.
• 1년 지연 표는 기다림의 비용을 숫자로 드러내지만 지금 당장 무리한 납입을 권하는 신호는 아닙니다. 감당 가능한 적립액을 먼저 정하고, 그 금액으로 시작 시점과 기간을 비교하는 순서가 중요합니다.

명목 금액, 실질 구매력, 수수료 반영값 비교

기준 예시의 세후 명목 잔액을 출발점으로 물가 2% 환산과 연 수수료 0.3% 차감 재계산을 각각 비교합니다. 물가와 수수료는 서로 다른 질문이므로 두 값을 더하거나 한 값으로 합치지 않습니다.

표의 금액은 원 단위에서 반올림해 표시합니다. 계산에는 반올림 전 엔진 값이 사용되며, 실제 상품의 비용이나 세법을 나타내지 않습니다.

지금 시작할 때와 1년 늦출 때의 기회비용

초기 투자금과 월 적립금, 수익률, 세율은 그대로 두고 납입 기간만 20년에서 19년으로 줄입니다. 이 표는 시간을 잃는 효과를 분리하며, 첫해 현금을 다른 곳에서 운용했을 가능성은 포함하지 않습니다.

1년 지연 차이는 15,500,395 KRW입니다. 이 값에는 줄어든 12개월 납입 원금과 그 돈이 성장할 시간이 함께 반영됩니다.

보수적·기준·낙관적 수익률 범위

기준 연 5%에서 2%포인트를 빼거나 더한 세 경우를 같은 납입·기간·세율로 다시 계산합니다. 낙관적 행은 목표나 예측이 아니라 입력 민감도를 확인하기 위한 경계입니다.

세 경우 모두 매년 같은 수익률이 이어진다는 단순 가정입니다. 실제 수익률의 순서와 변동성, 납입 중단, 인출은 표에 포함되지 않습니다.

자주 하는 실수

• 예상 연 수익률을 매년 확정적으로 반복되는 수익으로 읽는 실수
• 세후 명목 잔액과 물가 반영 실질 구매력을 구분하지 않는 실수
• 연 수수료율이 실제 상품의 모든 비용을 포함한다고 가정하는 실수
• 표시 통화를 바꾸면 해당 국가의 세법까지 적용된다고 오해하는 실수
• 월 적립이 먼저 이루어진다는 계산 순서를 실제 납입 시점과 확인하지 않는 실수
• 보수적 시나리오나 납입 중단 가능성을 보지 않고 기준 결과만 목표로 삼는 실수

자주 묻는 질문

계산 범위와 확인할 자료

• 미국 증권거래위원회 Investor.gov의 복리 계산기는 초기 투자금, 월 적립금, 기간, 수익률, 복리 주기를 바탕으로 돈이 성장하는 원리와 계산 가정을 설명하는 교육 자료입니다.
• 일본 금융청의 자산형성 안내는 장기·적립·분산 투자의 기본을 설명합니다. 두 공식 자료는 복리와 장기 적립의 교육적 근거이며 국가별 세법을 확정하지 않습니다. 기본 세율 15.4%는 사용자가 바꿀 수 있는 단순 가정입니다.
• 계산값은 이 페이지의 공개된 입력과 계산 순서에서 나옵니다. 월 적립은 각 월의 수익 적용 전에 더하고, 세금은 양의 성장분에만 단순 세율로 적용하며, 수수료·물가·지연·수익률 범위는 같은 엔진 입력을 바꾸어 비교합니다.
• 이 전 세계 공통 계산에는 특정 국가의 세법, 금융상품 수익률, 물가 전망을 공식 규칙으로 넣지 않습니다. 실제 의사결정 전에는 선택한 계좌와 상품의 최신 비용 문서, 거주지 세무 당국의 안내, 본인의 납입 내역을 각각 확인하세요.